Vous avez sans douter déjà entendu parler des assurances solde restant dû. Dans cet article nous vous expliquons son fonctionnement.
C’est quoi l’assurance solde restant dû ?
Selon Assurancesmons.be, l’assurance solde restant dû est une assurance qui paiera une indemnité au cas où vous venez à décéder pendant la durée du crédit. La plupart des personnes espèrent que l’assurance solde restant dû ne sera jamais activée au moment de la conclure ; et pour cela, ils se focalisent principalement sur la prime qu’ils devront payer.
Cette assurance sert de garantie tant pour la famille que pour la banque au cas où vous décèderiez avant l'échéance du prêt, car le solde restant du prêt doit, en effet, encore être remboursé. Et ce montant sera alors amorti partiellement ou totalement par l’assurance solde restant dû. Cette assurance garantit aussi le remboursement partiel ou total du crédit impayé en cas de décès.
Comment fonctionne l’assurance solde restant dû ?
De ce fait, on retrouve 3 options relatives à l’assurance solde restant dû : une couverture de 50 % + 50 %, une couverture de 100 % + 100 % ou une option sur mesure.
La couverture 50 % + 50 %
Parlant de la couverture, le taux de fonctionnement est répartir selon les normes suivants: 50 % du montant emprunté est couvert par vous-même et 50 % du montant emprunté est couvert par votre partenaire. Si parmi vous l’un décède, l’autre partenaire devra rembourser les 50% du montant restant à la banque. L'autre moitié est couverte par votre assurance solde restant dû.
La couverture 100 % + 100 %
100% du montant emprunté est couvert à la fois par vous et votre partenaire. Si l’un de vous deux décède soudainement au cours de la durée de votre prêt hypothécaire, le montant restant du prêt sera intégralement remboursé par la banque. Le prêt sera alors entièrement amorti.
Couverture sur mesure
Elle implique que vous et votre prêteur déterminiez un pourcentage sur la base des deux revenus. L'assurance solde restant dû n'est pas obligatoire, mais il y a toutefois plusieurs bonnes raisons d’en souscrire une :
- Voici quelques règles à suivent pour la souscription d’un prêt hypothécaire :la plupart des banques exigent une assurance solde restant dû comme condition pour l’octroi d'un prêt hypothécaire. Elles s’assurent ainsi que l'argent emprunté sera remboursé en cas de décès subite.
- Une sécurité supplémentaire pour le partenaire et les proches.Lorsque vous détenez d’une assurance solde restant dû, vous évitez à vos proches de connaître des difficultés financières liées au remboursement d’un lourd crédit
- Elle peut être déduite fiscalement sous certaines conditions qui vous permettront de les connaitre avant de s’inscrire.
Avantage fiscal lié à l’assurance solde restant dû
Les conditions de déductibilité sont les suivantes :
- Votre assurance solde restant dû doit être souscrite avant l'âge de 65 ans
- Votre assurance solde restant dû doit être souscrite de votre propre chef (contrat individuel)
- Vous devez être le propriétaire ou l'utilisateur légitime de l'immeuble
- Votre contrat ou police a une durée d'au moins 10 ans
- Votre prime doit être payée dans la même année que l'année au cours de laquelle vous souhaitez bénéficier de l'avantage fiscal
Souscrire à une assurance solde restant dû auprès d'une banque ou d'un assureur ?
Une telle assurance donne plus de sécurité à votre banque en cas de décès soudain de l’un des partenaires pendant la durée de l’emprunt.
Vous n'êtes toutefois pas tenu par la loi de souscrire à une assurance solde restant dû auprès de l'institution financière où vous contractez un prêt hypothécaire. Vous êtes donc libre de choisir où vous souhaitez prendre cette assurance.
Comment l’assurance solde restant dû est-elle calculée ?
L’âge et la maladie
Si vous souffrez d’une certaine maladie ou avez un certain âge, votre prime sera plus élevée. Dans certains cas plus graves, il se peut même qu’il ne vous soit pas possible de souscrire une assurance solde restant dû. Néanmoins, vous ne pouvez prendre une assurance solde restant dû que jusqu’à l’âge de 65 ans. Cela n'est plus possible par la suite dans la mesure car votre risque de décès est alors trop élevé pour souscrire une assurance.
La durée et le montant du prêt hypothécaire
Tant la durée que le montant de votre emprunt jouent un rôle dans le calcul de votre prime. Et plus vous empruntez, plus vous disposez des primes élevées.
